Kan du få udbetalt din pension, når du vil?

Tilmeld dig vores nyhedsbrev

Alternate Text Jon Reitz, Direktør og medstifter af Pensure.

Hvad er udbetalingsrettigheder, hvordan hænger det sammen med din pension og hvorfor er det vigtigt?

Det giver vi svarer på i dette indlæg, hvor du kan læse om:

  • Hvordan dine rettigheder kan være afgørende for, hvornår du kan gå på pension.
  • Hvor du finder information om dine rettigheder.
  • Hvad du kan gøre, hvis din pension ikke kan udbetales, når du gerne vil gå på pension.

Hvad er udbetalingsrettigheder og hvorfor er det vigtigt?

De fleste af os har idéer, måske endda drømme om vores pensionstilværelse. Idéer og drømme der ofte omhandler, hvad vores tredje alder skal bruges på, med hvem og hvornår.

Og netop »hvornår« er omdrejningspunktet for dette indlæg. For selvom det er penge, du selv har indbetalt, kan din pension ikke nødvendigvis udbetales, når du ønsker den.

Der er nemlig fra politisk hånd lavet regler om, hvornår din private pension kan udbetales og hvornår du har ret til folkepension.

Reglerne har ændret sig i løbet af årene, så nogle kan starte udbetaling på deres pension, når de fylder 60, hvor andre først kan forvente at kunne gå på pension efter de er fyldt 70 år.
Rettighederne på din pension afhænger af, hvornår den er oprettet.

Hvad er udbetalingsrettigheder, hvordan hænger det sammen med din pension og hvorfor er det vigtigt?

Det giver vi svarer på i dette indlæg, hvor du kan læse om:

Hvornår kan min pension udbetales?

Der kan være 3 typer af udbetalingsrettigheder tilknyttet din pensionsordning:

En 60-års rettighed som giver dig muligheden for at begynde udbetaling af din pension, når du er 60 år.
En 5-års rettighed, hvor du kan få din pension udbetalt 5 år inden du har ret til folkepension, og en 3-års rettighed, hvor du kan få din pension udbetalt 3 år inden du har ret til folkepension.

Du har altid mulighed for at få din pension udbetalt senere, end dine rettigheder tillader det.

En 60-års rettighed er knyttet til din pension, hvis den er oprettet inden 1. maj 2007, hvor en 5-års rettighed er knyttet til din pension, hvis den er oprettet efter 1. maj 2007, men inden 31. december 2017, og en 3-års rettighed er knyttet til din pension, hvis den er oprettet efter 1. januar 2018.

Problemet opstår pga. den stigende folkepensionsalder

For 5-års rettigheden og 3-års rettigheden er muligheden for at få udbetalt sin pension koblet sammen med den fortsat stigende folkepensionsalder.

Folkepensionsalderen er de seneste år steget fra 65 år, til 68 år og forventes at stige til 74 år for dem, der netop træder ind på arbejdsmarkedet disse år.

Det betyder, med andre ord, at to danskere med samme rettigheder kan have vidt forskellige tidspunkter for, hvornår de kan få deres pension udbetalt.

Eksempel:

Lars (60 år), Lene (40 år) og Lone (40 år).

Lars og Lene har begge en 5-års rettighed på deres pension. Lone har en 3-års rettighed.
Lars kan få folkepension, når han fylder 67 år.

Lene og Lone står først til at kunne få folkepension, når de fylder 72 år.

Det betyder, at Lars har muligheden for at få sin pension udbetalt som 62-årig, hvor
Lene ville kunne begynde sin pensionstilværelse som 67-årig. Lone derimod, kan først gå som 69-årig.

Kilde: star.dk, Pension nu og i fremtiden

Folkepensionsalder og hvornår din pension kan udbetales

I nedenstående skema, kan du se betydningen af din rettighed for din pensionsudbetalingsalder.  

Bemærk: Hvis du er født i 1967 eller senere, er din folkepensionsalder ikke fastsat endnu og er derfor alene et skøn fra Styrelsen for arbejdsmarked og rekruttering (star.dk).

*Skøn: Folketinget skal i 2020 tage stilling til om folkepensionsalderen fortsat skal stige og denne tabel har taget udgangspunkt i en fortsat stigende pensionsalder.

Hvor kan jeg se om min pension kan udbetales?

Pensionsguiden

Ved at oprette en gratis bruger på Pensionsguiden kan du se om din pension kan udbetales, når du ønsker den. Når du opretter en bruger, svarer du på nogle spørgsmål om dine mål og ønsker og logger ind med dit NemID for at hente dine pensionsoplysninger.

I fanen, Indsigt & Rådgivning, får du svar på, om din ønskede pensionsalder stemmer overens med de rettigheder, der er knyttet til din pension.

Min pension kan ikke udbetales – hvad kan jeg gøre?

Hvis du gerne vil gå på pension tidligere, end din pensionsordning tillader, bør du overveje at spare op igennem fast ejendom eller frie midler.

Fast Ejendom
Hvis du alene eller sammen med en partner ejer en lejlighed, et hus eller et sommerhus er der god grund til at overveje, om friværdien skal indgå, når du planlægger din pension. Når du sparer op i dit hus, er du nemlig ikke bundet af de samme regler, som når du sparer op på en pensionsopsparing.

Hvis du ser din bolig som en del af din pensionsopsparing, bør du tidligt gøre dig nogle tanker om din fremtid. Ser du dig selv beholde boligen eller forventer du, at den er solgt, når du går på pension?

Ønsker du at beholde din bolig når du skal på pension, bør du tidligt tale med din bank om dine muligheder for et nedsparingslån. Altså, at spise af murstenene. Et nedsparingslån er nemlig ofte billigere og nemmere at få, når du er i arbejde.


Fri opsparing

Hvis du gerne vil gå på pension lidt tidligere end hvad din pensionsopsparing tillader, bør du overveje at spare op i fri opsparing (også kaldet frie midler).
I dag er der mange digitale løsninger, der tillader dig at spare op i frie midler, hvor pengene automatisk investeres i værdipapirer efter dine ønsker og din risikovillighed. 

Fordelen er, at du frit kan råde over pengene. Det giver dig en stor grad af fleksibilitet.

Ulempen er, at du ikke kan få fradrag for dine indbetalinger og at værdiforøgelsen (dit afkast) bliver beskattet med op til 42% (2020), hvor du i din traditionelle pensionsopsparing alene betaler 15,3%
(kilde: skat.dk).


Virksomhed

Hvis du er selvstændig, har du typisk mulighed for at spare op i din virksomhed. Dette kan være en god idé, da du ofte kan opnå (tæt på) den samme fleksibilitet som ved fri opsparing, men uden den høje skat. Ved at spare op igennem et selskab beskattes afkast med selskabsskattesatsen på 22% (2020) og det er muligt at få fuldt fradrag til senere år ved negative afkast.


 

Ovenstående muligheder betyder ikke nødvendigvis, at du skal fravælge den traditionelle pensionsopsparing. I stedet bør du overveje at sammensætte din opsparing på en måde, så du både kan gå tidligere på pension og høste de frugter, som en traditionel pensionsopsparing kan give dig.

Hvis du ønsker hjælp til en gennemgang af dine muligheder, tilbyder vi en 30 minutters uforpligtende gennemgang med en certificeret rådgiver.